המקדמה הראשונה שלכם: FHSA + HBP
שתי תוכניות פדרליות עוזרות לרוכשי דירה ראשונה לבנות מקדמה מהר יותר — חשבון First Home Savings Account ותוכנית רוכשי הבתים (HBP). הנה איך הן עובדות, איך משלבים אותן וכמה באמת צריך להפקיד בוויניפג.
כמה צריך להפקיד
המקדמה המינימלית בקנדה משתנה לפי המחיר:
- 5% על בתים עד $500,000
- 5% על $500,000 הראשונים, ואז 10% על החלק מ-$500,000 עד $1,500,000
- 20% על בתים מעל $1,500,000
על בית של $450,000 בוויניפג, המינימום הוא $22,500. פחות מ-20% מקדמה מחייב ביטוח משכנתה (CMHC) — ובמניטובה אין PST על הפרמיה הזו.
חשבון First Home Savings Account (FHSA)
הפקדה של עד $8,000 בשנה, $40,000 לכל החיים. ההפקדות מוכרות לצורכי מס כמו RRSP, ומשיכה לדירה ראשונה פטורה ממס לגמרי כמו TFSA — הטוב משני העולמות.
תוכנית רוכשי הבתים (HBP)
משכו עד $60,000 מה-RRSP לדירה ראשונה — $120,000 לזוג. זו הלוואה מעצמכם: מחזירים תוך 15 שנים, ללא מס אם עומדים בלוח הזמנים.
שילוב התוכניות
אפשר להשתמש בשתיהן. זוג יכול למשוך עד $120,000 דרך HBP ולהוסיף חיסכון פטור ממס ב-FHSA — בנוחות מעל 20% מקדמה לרוב הבתים בוויניפג, מה שגם חוסך ביטוח CMHC.
מידע כללי נכון ל-2026, לא ייעוץ פיננסי. מגבלות וכללי התוכניות משתנים — אמתו פרטים עדכניים מול ה-CRA והמלווה או היועץ שלכם.
בדקו מה אתם יכולים להרשות
במחשבון כושר ההחזר יש מתגים ל-HBP ול-FHSA כדי לראות את כוח הקנייה האמיתי שלכם.
שאלות נפוצות
אפשר להשתמש ב-FHSA וב-HBP יחד?
כן. מאז 2023 ניתן להשתמש בשתיהן לאותה רכישה — למשוך מ-FHSA ללא מס ובו-זמנית לקחת עד $60,000 מה-RRSP במסגרת HBP.
כמה זוג יכול להפנות למקדמה?
כל אחד יכול למשוך עד $60,000 ב-HBP ($120,000 יחד) ולחסוך עד $40,000 כל אחד ב-FHSA — הרבה מעבר ל-20% הנדרשים לרוב הבתים בוויניפג.
האם צריך להחזיר את כספי ה-FHSA?
לא. בניגוד ל-HBP, משיכות מזכות מ-FHSA לדירה ראשונה פטורות ממס ואינן מוחזרות. את ה-HBP יש להחזיר ל-RRSP תוך 15 שנים.
מהי המקדמה המינימלית בוויניפג?
5% על בתים עד $500,000 — כלומר $22,500 על בית של $450,000. פחות מ-20% מחייב ביטוח CMHC, שעליו אין PST במניטובה.
קונים דירה ראשונה?
אלווה אתכם דרך המספרים והשלבים בשפה פשוטה. התחילו בשיחה לא מחייבת.